近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。
所謂反向抵押，具體來說就是老年人把擁有獨立產(chǎn)權的住房抵押給保險公司，保險公司每個月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保險公司可以處置房產(chǎn)（有些保險產(chǎn)品在設計上仍可以由子女繼承房產(chǎn)，在償還相關保險金后可收回房子）。
用房子換取更加寬裕的老年生活，這樣的“以房養(yǎng)老”你愿意嗎？
“以房養(yǎng)老”保險這筆賬怎么算？
就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養(yǎng)老保險金。
事實上，“以房養(yǎng)老”保險并不是通常所見的保險產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。簡而言之，就是房屋所有人把房子抵押給保險公司，然后每個月從保險公司領一筆養(yǎng)老金，待老人去世后，保險公司再處置房子，并扣除相關費用，房子抵押并不影響居住。
這種模式下，那些收入較低，但名下住房價值較高的老人每月能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。
據(jù)提供該保險產(chǎn)品的一個保險公司負責人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先面向孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。這個看似“旱澇保收”的險種，究竟是否劃算？業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬↓
假如投保人房產(chǎn)的估值計算為100萬元，那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費，直至86周歲，每月到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。簡單算一下，26年下來投保人能拿到約72萬養(yǎng)老金。當然，這不算保險公司提供這筆資金的成本，此外保險公司還要考慮房價變動以及老人壽命的不確定性等因素。
同樣條件的女性投保人，兩項金額相對較低，分別為年繳保費1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險金額2082元。一般來說，女性壽命也要比男性長。
“以房養(yǎng)老”投保老人感受如何？
其實早在2013年，國務院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。那些首批選擇“以房養(yǎng)老”的老人，怎樣看待這樣一種養(yǎng)老模式？
康先生住在北京市北五環(huán)邊上一個小區(qū)，政策試點的那年康先生69歲。由于女兒的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命。老兩口每個月的退休金加起來有7000多塊錢，最大的財產(chǎn)就是一套三居室的房子，2014年的時候，這套房子評估為305萬。
隨后，幸福人壽保險公司推出了“以房養(yǎng)老”的保險產(chǎn)品，兩人與保險公司簽訂了合約。根據(jù)合約，康先生和老伴將房產(chǎn)抵押給保險公司，每月可以從保險公司領取9000多元的養(yǎng)老金，而且他們還可以繼續(xù)住在自己的房子里。
說實在的他真金白銀地給我，而且讓我住在這兒，不去奔波，我們能一直住到老去，這個條件多好，是不是？
投保人 北京康先生
在康先生的眼中，“以房養(yǎng)老”這事是值得做的，老兩口算了一筆賬，投?！耙苑筐B(yǎng)老”之后，每月的收入從7000多元增加到了16000元。如果老兩口住到養(yǎng)老院，按照規(guī)定，抵押出去的房子還可以出租，每月也有5000多元的租金收入。在康先生看來，“以房養(yǎng)老”能夠徹底解決他們的后顧之憂。
“以房養(yǎng)老”遇冷，為何還全國推行？
雖然2014年和2016年這種養(yǎng)老模式已經(jīng)分兩批在全國部分城市開展試點，但在試點四年過程中，只有一家保險公司開展了業(yè)務，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)。很多人之所以不太愿意參與，一個原因是傳統(tǒng)文化，覺得沒東西留給后人；其次就是房價的因素，目前來看，很多人還是覺得房價會漲，因此抵押出去總覺得虧。
“以房養(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國推行？
以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補充養(yǎng)老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，擴大養(yǎng)老服務供給方式，這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險的創(chuàng)新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。
國務院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民
也有專家認為，試點的目的在于取得一些經(jīng)驗，看產(chǎn)品有什么問題，在推向全國的時候可以做一些調(diào)整。隨著中國老齡化越來越嚴重，業(yè)內(nèi)人士認為以房養(yǎng)老保險的未來發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內(nèi)人士預計，在以房養(yǎng)老保險向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育，以房養(yǎng)老保險市場的潛在需求將會顯現(xiàn)。老人及其家人顧慮的問題如何解決？
老人主要的擔心是：我現(xiàn)在合同簽了，房子漲就虧了，這個好解決嗎？
△圖/視覺中國
2014年做試點的時候已經(jīng)做了設計，以房養(yǎng)老有兩種產(chǎn)品，一個是參與型產(chǎn)品，一個非參與型產(chǎn)品。直白來講，如果保險公司能夠分到房子增值的收益，那么相關產(chǎn)品就叫參與型產(chǎn)品。其實大部分的以房養(yǎng)老產(chǎn)品都是非參與型的，也就是說房子隨時間上漲得到的收益仍然歸還給投保人。（在老人百年之后，其子女或指定繼承人將有優(yōu)先權贖回房屋，或交由保險公司處置房產(chǎn)，在償還保險公司費用后如有剩余將歸屬于繼承人。）
國務院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民
實際上，我們可以看到，試點期間不僅是老人參與度很低，保險公司也不夠熱衷。唯一一家開展業(yè)務的幸福人壽稱，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時沒有保費流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且，保險公司還要面對的是房價的不確定性和預期壽命的整體延長。老人不想做虧本生意，保險公司又何嘗不是？
既然是市場行為，雙方應該找到利益的契合點。為此業(yè)內(nèi)人士建議，應該給予“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務一定的政策支持，同時在產(chǎn)品設計方面多進行一些創(chuàng)新，給各方更多選擇以滿足多元化養(yǎng)老需求。畢竟，我國自有住房率很高，盤活房產(chǎn)是補充養(yǎng)老資源的一條有效途徑。
